VAY THẾ CHẤP NGÂN HÀNG NHANH LÃI SUẤT THẤP: Năm sai lầm lớn nhất khi vay tiền mua nhà

Ðối với hầu hết những người mua nhà, món tiền thế chấp là chi phí hàng tháng lớn nhất mà họ sẽ phải trả. Tuy nhiên, phần lớn những người vay không làm gì nhiều hoặc không làm gì cả trong việc chuẩn bị, thương lượng, hoặc khảo giá để nhận được món vay tốt nhất. Kết quả là cuối cùng họ phải trả nợ nhiều hơn đáng kể so với số tiền mà đáng lẽ họ phải trả. Sau đây là năm trong số những sai lầm lớn nhất có thể làm bạn tốn tiền hơn.

Năm sai lầm lớn nhất khi vay tiền mua nhà

1-Tin rằng lãi suất được quảng cáo là lãi suất mà bạn sẽ trả

Lãi suất được quảng cáo thường là lãi suất dành cho những người có tín dụng hoàn hảo hay gần như hoàn hảo. Phần lớn những lãi suất được quảng cáo không nằm trong tầm với của bạn.

Ngân hàng cho vay sẽ dò xét tín dụng của bạn để tìm bất cứ điều gì để nâng lãi suất. Ðiều đó bao gồm việc xét xem bạn có đủ điều kiện vay tiền vào lúc bắt đầu vụ giao dịch hay không, và rồi xét tín dụng của bạn một lần nữa vào thời điểm một hoặc hai ngày trước khi bạn dự trù sẽ kết thúc vụ mua bán nhà và món vay. Nếu có bất cứ thay đổi nào trong tỉ số nợ nần trên lợi tức của bạn, đừng mong nhận được lãi suất thế chấp thấp.

2-Không so sánh những nhà cho vay

Một viên chức cho vay làm việc cho một ngân hàng hoặc một quỹ tiết kiệm và chỉ có thể đề nghị những món vay theo các điều kiện mà ngân hàng đã tổng hợp. Một nhà môi giới thế chấp sẽ xem xét bạn đủ điều kiện vay tiền hay không, giống như một viên chức cho vay, và khảo giá loanh quanh với các nhà cho vay khác nhau.

Dù bạn nói chuyện với một viên chức cho vay hoặc một người môi giới thế chấp, bạn sẽ phải cho họ biết những thông tin tài chánh cá nhân để nhận được một lãi suất thực tế. Những người môi giới có uy tín sẽ cho bạn thấy giá cả mà một số ngân hàng và hiệp hội tín dụng đã nêu lên và bạn có thể lựa chọn món vay mà bạn thích nhất.

Trường hợp bạn muốn tự mình khảo giá, hãy xem xét việc nói chuyện với một ngân hàng tại địa phương, một ngân hàng quốc gia, một hiệp hội tín dụng, hoặc một quỹ tiết kiệm và cho vay. Nhưng nên nhớ rằng trừ phi bạn cung cấp cho họ các thông tin cá nhân và cho phép họ xem xét tín dụng của bạn, đó chỉ là cuộc nói chuyện.

3-Không chú ý tới các điều khoản

Các lãi suất được quảng cáo dù đối với tín dụng hoàn hảo cũng không phải là những gì mà bạn sẽ thực sự trả. Phí tổn thực sự của món vay là tỉ lệ hàng năm (APR: Annual Percentage Rate), sẽ gồm cả những lệ phí trả cho nhà cho vay.

Hiểu rõ những điều khoản vay tiền là một chuyện tương đối khó khăn. Có rất nhiều cách để những nhà cho vay nhích các lệ phí lên dần. Một lệ phí khởi động món vay, cũng được gọi là một lệ phí xúc tiến. Lệ phí này trả cho viên chức cho vay hoặc người môi giới thế chấp, do đó lệ phí này có thể thay đổi rộng rãi. Bạn có thể trả lệ phí thẩm định trị giá nhà với giá khác nhau tùy theo nhà cho vay.

Lệ phí để cứu xét tín dụng của bạn cũng khác nhau tùy theo ngân hàng cho vay. Bạn không thể biết được cho tới khi bạn nộp đơn vay tiền.

Nhưng mọi điều khoản đều có thể thương lượng được, do đó đừng ngại yêu cầu giải thích một lệ phí nào đó dùng để làm gì và có thể giảm hoặc loại bỏ hay không.

4-Chờ đợi một lãi suất tốt hơn

Vay tiền với một lãi suất thấp thì tốt, nhưng bạn không nên để mất một căn nhà lý tưởng vì một phần tư điểm trong lãi suất.

Có một bức tranh lớn ở đây mà bạn có thể bỏ qua. Bất kể lãi suất của bạn là bao nhiêu, bạn sẽ trả trước hàng ngàn đô la về tiền lời trước khi bạn thu được bất cứ khoản equity nào (phần trị giá của căn nhà thuộc về bạn sau khi trừ số tiền thế chấp mà bạn còn nợ). Nếu bạn đi tới cùng của thời hạn món vay, bạn sẽ trả tiền lời nhiều đến độ cả vốn lẫn lời có thể gấp đôi hoặc gấp ba số tiền bạn vay.

Thay vì chú trọng vào APR, hãy nghiên cứu cách bạn có thể xây dựng equity một cách nhanh chóng. Nên thực hiện một kỳ thanh toán phụ trội mỗi năm. Trả thêm $25, $100, hoặc $500 mỗi tháng và bạn sẽ bù đắp được lãi suất mà bạn đang trả.

Về lâu về dài, nếu lãi suất giảm tới đáy, bạn có thể tái tài trợ. Bạn sẽ trả các lệ phí khởi động món vay, lệ phí truy tầm quyền sở hữu, và các lệ phí thẩm định trị giá nhà, và còn nữa – đủ để tương đương với các phí tổn đóng hồ sơ.

Và đừng quên rằng trong thời gian đầu, những khoản thanh toán hàng tháng của bạn được dùng để trả tiền lời chứ không phải là tiền nợ chính.

5-Chọn lầm loại vay

Loại vay mà bạn lựa chọn phải tùy thuộc vào các điều kiện thị trường và liệu bạn dự tính ở lại căn nhà bao lâu, không phải là số tiền bạn muốn vay là bao nhiêu.

Các điều kiện thị trường hiện nay ưu đãi loại lãi suất cố định, bởi vì lãi suất đang gia tăng sau một thời gian thấp kỷ lục. Ðúng, loại vay này tốn kém hơn là vay với lãi suất thả nổi, nhưng số tiền căn bản có tính cách cố định. Chỉ có thuế và bảo hiểm rủi ro sẽ làm bạn tốn kém hơn sau này.

Nếu bạn chọn một món thế chấp có lãi suất thả nổi, bạn nằm dưới sự sinh sát của các điều kiện thị trường. Dù lãi suất có một mức tăng tối đa, đó vẫn là một rủi ro.

Nếu bạn dự tính ở lại căn nhà của bạn từ năm năm trở lên, hãy chọn một món thế chấp với lãi suất cố định.

Công Ty Cổ Phần Đa Thức

Địa chỉ: 04 Nguyễn Đình Chiểu, P. Đa Kao, Q. 1, TP.HCM

Hotline: (Mr Vũ)